有100万存款，要达到多少利息钱才算没有贬值？为什么

理论上讲，贬值的原因就是通货膨胀，那么，当收益率等于通货膨胀率的时候，钱就不会贬值。

那么问题来了，通货膨胀率是多少呢？

名义通货膨胀率

一般来讲，我们将CPI指数看作是通货膨胀率，那么到底是多少呢？来看看数据，2000年以后的19年间，CPI累计上涨了150.6，也就是说，2018年的150.6原相当于2000年的100元。

但是问题来了，这个数据可信吗？可信但是不合理，按照我们自身的体验来讲，2000年的时候我10岁，大西北，一碗牛肉面2块5，2018年的时候是7-8块，增长了300%；同样的距离的交通的票价，增长了大约450%左右，10岁的时候跟着妈妈去买菜，基本上都是几毛钱一斤的，现在呢，基本上都是以元为单位了，所以，从自身的感受上来讲，这个数字是严重被低估的。

实际的通货膨胀率怎么推导呢？

为什么会发生通货膨胀，是因为发行的货币比需要的货币多了，那么多出来的部分就是通货膨胀率了，例如：我们一年经济增长（GDP）6%，但是发行的货币增长了（M2）12%，那么两者的差值就是6%，表示多出来的6%的货币就是通货膨胀的来源，顺着这个思路，我们找了些数据看看。同样的时间，按照这一套算法，19年间累计通货膨胀率大约在309.81%，这个数字已经很接近于自身感受了，所以我认为这个结果是可信的。复利的形式划算到每一年大约是6.48%

结论，100万存款，一年的利息要达到64800元，则刚好能覆盖通货膨胀，使的存款不贬值，但是目前市面上并没有如此高利息的存款，所以，只要是存款，不论使活期还是定期，不论是大额存单还是协议存款，都在贬值，没有例外。

国内的通货膨胀率并没有公布，但是我们可以根据M2数据基本上得到一个大致的推算，推算出来的，最终结果一年的通货膨胀率基本上维持在5%左右。当然这个数值在特定的年份里边可能会有一定的波动，这里的5%指的是平均的通货膨胀率。

所以如果按照这个单纯的M2通货膨胀率来计算的话这100万元的投资收益，如果每年能够达到5万元的净利息，那么这个资产的购买力才能够保持下去。因为我们能够看到国内的M2突破100万亿，再到突破200万亿的时间间隔是7年，如果单纯按照这个M2数值计算通货膨胀率的话，基本上7~10年左右贬值一倍，但是这个数值并不精确并且单纯的以m2作为参考数据也是有失偏颇的。

其次，我们也要明白通货膨胀率是一种社会经济的必然发展，或者说在一定的时间经济周期内它的一种趋势。作为我们普通投资者，并不要一味的想着如何跑赢通货膨胀率，抵抗大部分的通货膨胀率，其实也是非常不错的，因为真正能够跑赢通货膨胀率的在过去的十年时间里，基本上就是房地产市场和少数的A股投资者。

其实考虑的就是通货膨胀因素。

市场上流通的钱越来越多，物价上涨，钱越来越不值钱。

就像小时候，我们觉得万元户是有钱人，不得了。可是几十年过去了，大部分工薪阶层都是万元户。

按数据统计，2019年国家公布的每月cpi，平均在2.5%左右，那么按2.5%的通胀率计算，100万存款，一年得有2.5万利息，才算没贬值。

但实际上，真实的通货膨胀率远比官方公布的还要高得多，按6%计算才更为贴切！也就是说100万存款，一年得有6万利息，才算没贬值。

钱只是放在银行，表面上看上去没有任何风险，但却被通胀“偷”走你的钱。不理财，钱贬值！

现在每年的通货膨胀在5到7左右，所以你的利息要达到5到7才能达到通货膨胀，利息收益超过8%到10以上才能跑赢通货膨胀，而现有的理财产品基本在四左右，五都很少，所以很难达到通过膨胀的水准，更别提超越了。

债券基金年化5%到7%，勉强达到通货膨胀，但是也必须坚持一年以上最好

指数基金也就是股票基金的一种，坚持定投指数基金年化10%到15%是没有问题

未来的大趋势也是老百姓投资基金

因为股票有风险，个股爆掉的可能性很大

但是基金实际投一篮子股票，个股风险不会影响整体

只要坚持下去，中国经济长期看好，头部的企业，肯定会发展越来越好，你投资他肯定没有问题

支付宝现在也推出了新产品，帮你投，这就是未来的趋势

你信不信未来的趋势？就在这十年前，谁能相信现在房价这么高？

但是十年后你会见证中国基金的发展

有100万存款，一年利息收入要大于或者等于通货膨胀率，只有这样才能算不贬值。

货币的升值与贬值都是相对的，判断货币的升值或者是贬值的参考物就是通货膨胀率，国内一般都是以CPI涨幅为准，CPI的涨幅最能反映通货膨胀率。

真正想要知道自己的100万银行存款在一年里面，是贬值了还是增值了，这是一件非常简单的事。

判断银行存款是贬值还是保值或增值的判断的标准，银行年利率超过或者等于当年的年均通货膨胀率，这样就已经实现了保值或者增值。

举例子

假如2019年全年通货膨胀率了为4%，而有张三李四各有100万存银行，而张三在国有银行存的年利率是3.5%，但李四把100万存民营银行，年利率是5%，请问张三李四这100万2019年是谁贬值，谁增值。

答案是张三的100万是贬值了，因为这100万得到的利息还不够货币贬值率，相当于张三这100万在2019年贬值了0.5%；

李四的100万存款在2019年实现了保值，已经战胜了货币贬值率，扣除货币贬值率李四这100万还盈利1%；

上面已经也分析过，100万存款一年利息收入低于通货膨胀率就是贬值，大于或者等于通货膨胀率就是保值或者增值。

（1）2020年2月份CPI涨幅

如上图，这是国内近期每个月CPI涨幅数据，其中2020年1月份CPI涨幅为5.4%，二月份CPI涨幅为5.3%，这是当前国内最新CPI涨幅，直接反映物价情况。2019年国内全年平均CPI涨幅为2.9%！

这还是看一个年均贬值率，也就是当年的通货膨胀率来计算的。

就好比，你今年100万的收益是6%，而今年的通胀率是5%，那么你的财富是正收益1%，也就是达到了升值的结果；

但是如果第二年，你的收益依然是6%，可是第二年的通胀则是7%，那么你的财富收益就是-1%，其实就是贬值了；

所以，不同的时间里，不同的通胀和收益，取得的结果是不同的。

数据显示：

货币从1987年到2019年6月，累计贬值了77.4%！每年4.5%。假设4%通货膨胀率计算，现在的现金，在未来20年还会贬值56%。

也就是说，以为来10-20年的周期来看，你每年的收益要平均达到5%左右，才可以达到不贬值的结果。

有些人可能会说，年化5%很简单，许多理财和定存就可以做到。

并不是如此。

因为按照目前的趋势来看，理财和定存的收益会逐步下降，未来可能会无限接近于零，类似于国外的市场。

现在有100万人民币，五年内不需要用到，有什么好的理财方案推荐吗

作为一个财经工作者，我觉得坚持分散型投资原则，不能把鸡蛋装在同一个篮子里。

如果你是一个保守型投资者，建议你将100万元的50%存入银行大额存单或结构性存款，一般年收益率在3.5%至4%左右；再有50万元购买银行发行的理财产品，一般年收益率在5以上。

而如果你是一个激进和投资者，我建议可将20%即20万元投入股市，再投20%即20万元用于购买一些信托产品。或者再购买一些政府或企业发行的债券。

100万的资金，作为理财而言能够投资的产品很多，五年用不到这个特定条件，可以剔除掉流动性的顾虑，这样就可以去追求高收益的固定期限产品。

1.单纯追求高收益，可以选择信托产品，收益率7%-8%，风险适中，做为大额资金投资，最合适不过。

2.追求高收益、安全和一定的流动性，目前可以选择纯债基金，现在有几只纯债基金已经达到了6%甚至7.22%的收益率，在最近几个月纯债基金的收益表现还是非常不错的。

3.单纯追求零风险，那么就选择传统产品，比如定期存款，现在部分银行的五年期定期也可以达到5.5%的利率，非常不错，比如蓝海银行蓝e存、部分农信社的五年期定期。

4.追求高收益而且可以承受风险，那么就可以尝试很多，比如股票、期货等等，波动大，但是富贵险中求，起起伏伏的人生也很精彩。

不过我认为最合理的方案就是进行产品搭配、期限错配，无论是不是能够五年不使用，为了有备无患，一定要搭配T+0的产品，一定要按照短期、中长期、长期进行配置，风险性可以根据自己的偏好去选择，适合自己的就是最好的。

既然是确定五年不会用到的，那么就有好多个选择了，至于说如何分配，关键看你个人的风险偏好，风险偏好低的就选择定期存款或者银行理财；风险偏好高的可以适当信托产品或者基金定投。

定期存款与理财

五年内不需要使用到，那么直接定存一笔五年的定期存款最为简单，安全性有保障之外，利率也不低，不少地方银行目前五年期的存款利率都可以达到5%以上，最高的可达5.5%，所以存一笔五年定期是一个最简单的理财方案。

如果要获得更高一点的收益，那么可以选择银行理财产品，银行理财产品，大部分都是一年期以内的，收益率最高的也有5.5%的，但是因为一年一次，每年结息，收益可以再次作为本金投入下一期，因此如果利率相等，同为5年期限，银行理财产品收益会更高一些。

信托

信托产品，很多其实是借道融资，由于国家严格限制房地产企业的融资条件，不少地产公司将融资需求打包成信托产品委托银行进行发行，信托是具有一定的风险性的，因为基本都是房地产开发贷，但是受益于我国房地产市场的整体上扬的趋势，一直以来，基本都是按期兑付的，再者加上保证人及抵押物，整体风险较为可控。信托依据融资规模的大小，起购点分为100万元、300万元及500万元几档，收益率一般最低都在6.5%以上，100万元刚好够信托最低的起购要求。

基金定投

基金定投，是指在固定的时间（如每月18日）以固定的金额（如5000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式.

基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本。由于定期定额是分批进场投资，当股市在盘整或是下跌的时候，由于定期定额是分批承接，因此反而可以越买越便宜，股市回升后的投资报酬率也胜过单笔投资。对于中国股市而言，长期看应是震荡上升的趋势，因此定期定额非常适合长期投资理财计划。

基金定投持有五年的期限，整体收益10%以上应该不算一个难事。

总结

以上几种投资方式，如果你的风险偏好低，那么选择前两者；如果风险偏好高，可以选择后两者；如果卡在中间，可以是当初尝试五五开。

还是那句老话，理财产品没有好与不好，只有适合不适合。五年内不会用到，那么可选择的产品就会很多。

首先100万，已经够信托的门槛了。信托公司是银监会管理下的非银行性金融机构，实力雄厚，资本充足，管理严谨，有丰富的投资经验和专业的研究分析团队，所以信托理财产品相对于其他金融投资来说风险较低，但是与银行理财或者银行存款相比。

信托理财产品的年化收益率较高，一般控制在8%-15%之间，并且收益稳定。如果不想把鸡蛋放在同一个篮子里，还可以选择分散投资其它的理财产品。

保守的投资，可以选择银行五年定期，由于各大银行积极吸收资金，利率都有所提高。五年定期存款部分银行已经达到了5.5%之多。

安全系数还有保障。它唯一的缺点是流动性差些，如果提前支取，收益率只能按活期利率支付。当然要了解一点，五十万以内的资金，是由保险公司承保的，所以可以投资五十万以下的资金，或者分不同的银行来投资。

还可以投资银行理财产品，银行理财产品按风险等级分为五个等级。PR2级以下的产品风险低，收益率在4%~5%之间。当然等级越高，投资的产品风险也越高。可以根据投资者的风控能力……来掌握投资。

当然还有网上理财产品，货币基金，基金，股票等。

现在有100万人民币，五年内不需要用到，有什么好的理财方案推荐吗。笔者认为，现在有100万人民币，五年内不需要用，至少这两年应该买股票，两年后再根据市场变化调整投资策略，2019年不买股票的人就像20年前没有买房的人一样只有后悔。

为什么呢？中国股市投资主要看机遇，许多人骂股市是个投机性强的赌场市，确实股市是个投机性强的市场，正因为如此，中国股市的投资抓住机遇就显得非常重要，对于发展中国家而言，其实所有的投资都需要抓住机遇，抓住一次机遇，比你理一辈子的财要强得多，抓住一次机遇赚的钱比你在银行理财几十年还要强。

在我国理财是在没有赚钱的机会的情况下，进行财富保值耐心等待赚钱机会消磨时间的游戏。在中国不可能指望银行理财赚钱。真正赚钱就是抓住赚大钱的机遇。2019年和2020年两年就是股市赚大钱的机遇，因此，上策是买股票。中策是买指数型的股票基金。下策才是其他的理财方式。两年后再根据市场情况做决策。

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100万人民币，5年内不需要用的话，可以考虑期限长的配置方式，建议可以稳健和激进型理财都配置点，鸡蛋不要放在一个篮子里。

1、60%稳健型投资

可以拿出一半以上的资金买银行的定期理财，5年期的定期存款，一些城商行5年期的定期存款利率差不多在5%左右，而且风险很低。还有就是一些银行的结构性存款也可以，收益是浮动的，5年期差不多能在5.5%以上，风险也可控，就算是有啥问题，不超过50万的存款是有保险赔偿的。

2、20%可以做基金定投

目前中国股市处在相对低位，可以做点指数基金定投。经过前段时间的大跌，中国股市差不多已经到了底部，前几天一行两会领导出来喊话稳定市场，说明市场的政策底到了，而且绝大部分企业股价从高点已经跌了一半以上，这时候选择比较好的几只指数基金，逢低买入，放段时间，在下轮牛市的时候出来，相信收益应该不错。

3、20%投资个股

目前很多股都处在底部位置，可以关注大盘蓝筹股和之前超跌的有业绩的中小股布局，波动行情可以做波段，高抛低吸，或者放一段时间不动，等到大行情来的时候再出。

五年内都用不到，难道你们不打算考虑一下五年定期存款吗？虽然存款保险条例规定每个客户能够得到的最高赔偿额度只有50万元，但是你可以分成两家银行存，亦或者在一家银行机构给自己存一个50万元的定期、给自己老公或者老婆再存一个定期，这风险性不就变为零了吗？

言归正传，100万的存款金额完全满足了大额存单的起存金额，有的银行5年期大额存单利率甚至达到了5%及以上的年化利率，已经不比各大银行的理财产品预期收益率低了。而且，存款是百分之百零风险的产品，而理财产品既有非保本浮动收益型的、也有保本浮动收益型的，安全性虽然也很高，但和存款产品还是没有可比性的！

有的读者可能会说余额宝、P2P、基金以及股票等互联网金融产品也是不错的理财方式，退回一年前，我可能没法反驳你们，但是现在互联网理财真的不太吃香了。余额宝收益率稳中有降，已经突破到了2.8%以下；P2P平台大规模暴雷，投资者本金都拿不回来；在A股接连跌破历史最低点的大背景下，基金和股票你真的敢买吗？

所以，对普通的理财投资者来说，100万元资金可以用于投资，而且五年内还用不到，我个人认为购买五年期的银行大额存单性价比最高！

如果手上有100万人民币，五年内不需要用到。是有很好的理财方案。

你可以将这100万元分成两部分，其中一半的钱可以在银行做理财。现在，银行很多的理财对于大额的，特别是超过20万的，有大额存单理财这类的。年化收益率可以达到4%以上。一定要找大型银行的理财，最好不要找小银行。现在小银行虽然给出的理财很高，但总是不放心。大银行4%以上也是有的。

其次，可以将另外一半的钱进行基金定投。基金适合长线持有。很多人对基金抱有很大的偏见，总以为基金是骗人的。其实，在A股中最近三年，翻倍的基金还是有的。要注意选择好的基金，在大盘3000点以下分批定投。小跌小买，大跌大买，不跌不买。50万可以分几个月来进行定投。进行灵活定投，不要固定定投。相信五年之后的收益可能会比你现在想象中的要好一些。

至于，那些年化超过8%以上的利率，最好不要去碰了。这些平台跑路的很多。也不放心。而炒A股也是很难。现在A股机构化，港股化，散户操作很难。100万投入到股市，操作不当，有可能会面临较大的亏损。不如直接把钱放在银行进行理财和进行基金定投比较好。

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